Что считает калькулятор сложного процента
Калькулятор показывает, во что превратится ваш капитал, если регулярно вкладывать деньги и оставлять доход в портфеле. В расчёт заложен главный принцип сложного процента: начисленный доход присоединяется к сумме и в следующем периоде сам начинает приносить доход.
На практике это означает, что одна и та же доходность даёт совершенно разный результат на горизонте 3, 10 и 20 лет. Калькулятор помогает увидеть эту разницу заранее, а не через десять лет после начала инвестиций.
Как пользоваться калькулятором
- Начальная сумма — деньги, которые вы вкладываете сегодня. Если стартуете с нуля, оставьте ноль.
- Ежемесячный взнос — сколько вы добавляете каждый месяц. Это самый сильный параметр: регулярность важнее размера отдельного взноса.
- Доходность, % годовых — ожидаемая среднегодовая доходность портфеля. Для осторожных расчётов по акциям и индексам обычно берут 8–12% годовых, для вкладов — текущую ставку банка.
- Срок, лет — горизонт инвестирования. Чем длиннее, тем заметнее эффект сложного процента.
- Налог с дохода, % — ставка налога, которую нужно заплатить с полученной прибыли. Для НДФЛ это 13%, для ИИС с вычетом на доход — 0%.
Результат пересчитывается сразу при изменении любого поля. График показывает две линии: синяя — капитал вместе с процентами, зелёная — только ваши собственные взносы. Расстояние между ними и есть заработанный доход.
Формула сложного процента
Для разового вложения формула выглядит так:
Будущая сумма = Начальная сумма × (1 + ставка)срок
Если ставка годовая, а срок в годах, получаем классический расчёт. Для регулярных пополнений добавляется формула будущей стоимости аннуитета:
Будущая сумма = Взнос × ((1 + месячная ставка)число месяцев − 1) ÷ месячная ставка
Калькулятор считает по обеим формулам одновременно: отдельно разовое вложение, отдельно поток взносов, а затем складывает результаты. Проценты начисляются ежемесячно и остаются в портфеле — именно это и создаёт сложный процент.
Пример: 100 000 ₽ и 20 000 ₽ в месяц на 10 лет
Возьмём доходность 12% годовых — это примерно средняя историческая доходность широких индексов акций в долларах за длинные периоды.
| Внесли за 10 лет | 2 500 000 ₽ |
| Проценты | 2 430 800 ₽ |
| Итого через 10 лет | 4 930 800 ₽ |
Обратите внимание на пропорцию: проценты почти сравнялись с суммой ваших вложений. При сроке 20 лет они превысят вложения в несколько раз — именно поэтому в инвестициях горизонт важнее удачного момента входа.
Почему сложный процент работает не сразу
В первые годы результат растёт медленно и часто разочаровывает: за первый год при взносах 20 000 ₽ в месяц вы внесёте 240 000 ₽, а проценты добавят лишь около 15 000 ₽. Основная часть дохода приходит во второй половине срока, когда накопленная сумма становится большой.
Отсюда два практических вывода. Первый: начинать стоит как можно раньше, даже с небольших сумм. Второй: не забирать доход из портфеля — любое изъятие обрывает compounding и откатывает результат назад.
Ещё один важный фактор — комиссии и налоги. Разница в 1% годовых на горизонте 20 лет съедает около пятой части итоговой суммы, поэтому дешёвые инструменты вроде индексных фондов выигрывают у активного управления на длинной дистанции.
Частые вопросы
Какая доходность реалистична для расчёта?
Для консервативного сценария берите 6–8% годовых, для умеренного 8–12%, для агрессивного 12–15%. Всё выше 20% годовых на длинном горизонте — исключение, а не правило. Лучше посчитать три сценария и ориентироваться на средний.
Учитывает ли калькулятор инфляцию?
В этом калькуляторе инфляция не вычитается, поэтому результат — номинальная сумма. Чтобы получить покупательную способность, уменьшите доходность на ожидаемую инфляцию. Например, при доходности 12% и инфляции 7% считайте по ставке 5%.
Что важнее: сумма взноса или срок?
Срок. Разница между 10 и 20 годами при одинаковых взносах больше, чем разница между взносом 10 000 ₽ и 20 000 ₽ на горизонте 10 лет. Время в сложном проценте работает сильнее денег.
Можно ли считать по этому калькулятору вклад в банке?
Да, если известна ставка и капитализация процентов. Для вкладов удобнее отдельный инструмент с учётом капитализации и налога на проценты — он учитывает особенности банковских продуктов.