Что считает калькулятор кредитного рейтинга
Кредитный рейтинг — это балл, который банки и бюро кредитных историй присваивают заёмщику. В России используется шкала от 300 до 850 баллов: чем выше, тем дешевле кредит и выше шанс одобрения.
Калькулятор собирает пять факторов, которые сильнее всего влияют на балл, и показывает, сколько каждый из них добавляет или отнимает.
Как пользоваться калькулятором
- Платёжная дисциплина — оцените сами от 0 до 100: были ли просрочки, насколько давно, сколько их. Отсутствие просрочек — это 90–100.
- Долговая нагрузка (DTI) — отношение всех платежей по кредитам к доходу. Банки считают комфортным до 40%, а лучше до 30%.
- Утилизация карт — какая доля кредитного лимита занята. Оптимально держать до 30%, ещё лучше до 10%.
- Длина истории — сколько лет у вас есть кредитные продукты. Старые счета лучше не закрывать.
- Запросов за 12 месяцев — сколько раз вы подавали заявки. Каждый запрос немного снижает балл.
Пример расчёта
| Дисциплина 80 из 100 | +176 баллов |
| Долговая нагрузка 30% | +60 баллов |
| Утилизация карт 25% | +60 баллов |
| История 5 лет | +30 баллов |
| Один запрос за год | −9 баллов |
| Итого рейтинг | 617 из 850 — средний |
Тот же заёмщик с утилизацией карт 10% вместо 25% получил бы ещё 36 баллов и перешёл бы в хорошую категорию. А отказ от трёх лишних заявок добавил бы почти 30 баллов.
Как поднять рейтинг
Платить вовремя. Это главный фактор, и он весит больше всех остальных вместе. Один платёж с просрочкой до 30 дней стоит около 50–100 баллов.
Снизить утилизацию карт. Самый быстрый способ. Если занято больше 30% лимита, догасите часть — балл подрастёт уже в следующем месяце.
Не закрывать старые карты. Длина истории важна, а закрытие старейшего счёта её укорачивает.
Не подавать заявки веером. Пять заявок в разные банки за месяц — это пять запросов в истории. Лучше сначала узнать предварительное решение.
Проверить свою историю. Раз в год можно бесплатно запросить отчёт в бюро кредитных историй и убедиться, что там нет ошибок.
Частые вопросы
Какой рейтинг считается хорошим?
От 650 баллов банки обычно одобряют заявки на стандартных условиях. От 750 — дают лучшие ставки. Ниже 550 получить кредит сложно, и ставка будет высокой.
Как быстро можно поднять балл?
Утилизация карт влияет за один-два месяца, длина истории растёт годами, просрочки остаются в истории до пяти лет. Быстрее всего даёт эффект снижение нагрузки.
Почему рейтинг разный в разных бюро?
Каждое бюро считает балл по своей модели и видит не все данные. Банк обычно смотрит в два-три бюро и берёт собственный скоринг.