Что считает калькулятор досрочного погашения
Досрочное погашение уменьшает либо срок кредита, либо размер платежа. Калькулятор сравнивает оба варианта с обычным графиком и показывает, сколько процентов удастся сэкономить и на сколько раньше закроется кредит.
Главный вывод, который видно из расчёта: почти вся экономия берётся в первые годы. Позже проценты в платеже становятся маленькими, и досрочный взнос почти ничего не меняет.
Как пользоваться калькулятором
- Сумма кредита и ставка — параметры из договора.
- Срок, лет — первоначальный срок по графику банка.
- Досрочно в месяц — сколько вы готовы вносить сверх платежа. Даже 5–10 тысяч дают заметный эффект.
- Стратегия — единица означает «сокращать срок», ноль — «уменьшать платёж».
Пример: 1 000 000 ₽ под 20% на 5 лет
| Платёж по графику | 26 494 ₽ |
| Проценты без досрочного | 589 640 ₽ |
| Вносим дополнительно | 10 000 ₽ в месяц |
| Кредит закроется примерно за | 3 года 2 месяца |
| Проценты с досрочным | около 387 000 ₽ |
| Экономия | около 200 000 ₽ |
Дополнительные взносы на 10 тысяч в месяц сокращают переплату примерно на треть. Если направить ту же сумму на уменьшение платежа, а не срока, экономия будет меньше — проценты начисляются дольше.
Что важно знать про досрочное погашение
Сокращать срок выгоднее. При уменьшении платежа сумма долга снижается медленнее, и банк успевает начислить больше процентов.
Проверьте условия договора. По закону банк не может запретить досрочное погашение, но иногда устанавливает минимальную сумму взноса и срок уведомления.
Гасите в дату обязательного платежа. Тогда проценты пересчитают корректно и не возникнет путаницы с частичным погашением.
Сравните с рефинансированием. Если ставку можно снизить на 3–5 пунктов, рефинансирование иногда выгоднее, чем досрочные взносы.
Частые вопросы
Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платёж?
Сокращение срока экономит больше процентов. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку — это разумно, если бюджет напряжённый.
Есть ли смысл гасить кредит в конце срока?
Почти нет: к этому моменту почти весь платёж уходит на тело долга, а проценты составляют малую часть. Максимальная выгода — в первые два-три года.
Можно ли погашать досрочно без комиссий?
Да, по потребительским и ипотечным кредитам банк не вправе брать комиссию за досрочное погашение. Если её требуют — это повод обратиться в банк с претензией.