Что считает кредитный калькулятор
Калькулятор показывает ежемесячный платёж, общую сумму возврата и переплату по процентам. Расчёт идёт по аннуитетной схеме — той, что применяют почти все российские банки: платёж одинаковый весь срок.
Главное, что стоит увидеть в графике: в первые месяцы почти весь платёж уходит на проценты и лишь небольшая часть — на сам долг. Ближе к концу пропорция меняется на обратную.
Как пользоваться калькулятором
- Сумма кредита — сколько вы берёте у банка.
- Ставка, % годовых — полная ставка из договора, с учётом страховок и комиссий, если они включены в неё.
- Срок, лет — чем длиннее срок, тем ниже платёж и тем выше переплата.
Пример: 500 000 ₽ на 5 лет под 24%
| Платёж в месяц | 14 384 ₽ |
| Всего вернёте банку | 863 040 ₽ |
| Переплата по процентам | 363 040 ₽ |
| Переплата к сумме кредита | 73% |
Переплата почти равна трём четвертям суммы кредита. При сокращении срока до трёх лет платёж вырастет примерно до 19 600 ₽, а переплата упадёт почти вдвое.
Как платить меньше
Гасить досрочно в начале срока. Каждый рубль, внесённый в первые месяцы, экономит больше, чем тот же рубль в конце: тогда проценты составляют основную часть платежа.
Выбирать сокращение срока. При досрочном погашении банк предложит уменьшить платёж или срок. Второй вариант экономит заметно больше процентов.
Рефинансировать при падении ставок. Если рыночные ставки снизились, рефинансирование под меньший процент может сэкономить десятки тысяч рублей — но считайте с учётом комиссий и страховки.
Не брать срок «на всякий случай». Длинный срок снижает платёж, но общая переплата растёт быстрее, чем кажется.
Частые вопросы
Чем аннуитетный платёж отличается от дифференцированного?
Аннуитетный одинаковый весь срок, дифференцированный уменьшается каждый месяц. Дифференцированный даёт меньшую переплату, но higher нагрузку в начале и применяется реже.
Учитывает ли калькулятор страховку и комиссии?
Нет, он считает только проценты по кредиту. Страховку и разовые комиссии добавьте к сумме, чтобы получить реальную стоимость кредита.
Что делать, если не хватает на платёж?
Обратиться в банк за реструктуризацией или кредитными каникулами до появления просрочки. Просрочка портит кредитную историю и сильно удорожает следующие кредиты.