Что считает ипотечный калькулятор
Калькулятор показывает ежемесячный платёж, общую сумму выплат банку и переплату по процентам. Отдельно строится график, из которого видно, как год за годом платёж переходит с процентов на тело долга.
Расчёт идёт по аннуитетной схеме — это стандарт для российских банков: платёж одинаковый весь срок, но его структура меняется. В первые годы большая часть уходит банку в виде процентов, и только к концу срока вы гасите сам долг.
Как пользоваться калькулятором
- Сумма кредита — сколько вы берёте у банка, без первого взноса.
- Ставка, % годовых — ставка по программе. Для семейной ипотеки это 6%, для рыночных программ заметно выше.
- Срок, лет — чем длиннее срок, тем меньше платёж, но тем больше итоговая переплата.
- Первый взнос — ваши деньги. Калькулятор прибавляет их к сумме кредита, показывая полную стоимость покупки.
Пример: 6 000 000 ₽ на 20 лет под 6%
| Платёж в месяц | 42 986 ₽ |
| Всего выплат банку | 10 316 600 ₽ |
| Переплата по процентам | 4 316 600 ₽ |
| Первый взнос | 1 500 000 ₽ |
Обратите внимание: переплата почти равна самому кредиту. Это цена длинного срока. Если сократить срок до 10 лет, платёж вырастет примерно до 66 600 ₽, зато переплата упадёт более чем вдвое.
Как уменьшить переплату
Сокращать срок, а не платёж. При досрочном погашении банк предлагает два варианта: уменьшить платёж или сократить срок. Второй вариант экономит значительно больше процентов, потому что вы быстрее уходите от долга.
Гасить в начале срока. Любая сумма, внесённая в первые годы, экономит больше, чем та же сумма в конце: именно тогда проценты составляют основную часть платежа.
Следить за страховкой и комиссиями. Страховка жизни, оценка недвижимости и услуги нотариуса добавляются к расходам. При отказе от страховки банк часто повышает ставку — считайте оба сценария.
Использовать налоговый вычет. По ипотеке возвращается НДФЛ с суммы процентов, а также с покупки жилья. Это частично компенсирует переплату.
Частые вопросы
Что такое семейная ипотека и кому она доступна?
Это программа с пониженной ставкой для семей с детьми. Условия и лимиты периодически меняются, поэтому перед расчётом уточните актуальные параметры программы.
Что выгоднее: уменьшить платёж или срок при досрочном погашении?
Сокращение срока выгоднее по общей переплате. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку, что важно, если бюджет напряжённый.
Какой первый взнос нужен банку?
Обычно от 20%, по отдельным программам — от 10%. Чем больше первый взнос, тем меньше сумма кредита и переплата.
Входит ли страховка в расчёт?
В этом калькуляторе страховка не учитывается — она зависит от банка и программы. Добавьте её к ежемесячному платежу, чтобы оценить реальную нагрузку.